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作者:石敬涛

云南省教育厅日前透露，截至目前，该省2005学年国家助学贷款计划中约有8000万元贷款未按期发放。“毕业生贷款违约，银行也无可奈何，不得不单方面承担还贷违约损失。”云南农行个人业务处处长吕发昌说。

又是大学生“贷款违约”。在助学贷款问题上，我们已经形成了思维定势，已经总是习惯于对不还债的大学生进行“声讨”。笔者认为，将问题简单地归结和局限在大学生诚信的视野之内，仅仅把板子打在大学生们身上是不客观的。

助学贷款为何由当初“多赢”的美好愿景，陷入“多输”的现实困境?原因恐怕就是这个制度本身存在漏洞和缺陷，而不是其他——我们现行助学贷款制度没有界定好人们的选择空间，对不确定性估计不足。比如，银行对贷款对象审核工作做得不够，而只是迫于政策的压力，把钱一贷了之;比如，在学生与银行的借贷关系中，学校当“甩手掌柜”并不承担担保责任;比如，偿还机制的约束软化;比如，整个社会信用体系不够完善，违约成本也较低;比如，助学贷款还款条件苛刻，从一毕业就要求还贷。在这些漏洞和缺陷面前，人性的弱点往往就会“发作”。

拿最后一点来说，刚刚走出校门没有一点经济基础，甚至连工作都找不到，基本生存都是问题，拿什么还贷呢?如果助学贷款再人性化一点，像有的国家，还款期限一般为10年，最长甚至达到30年。学生毕业后，如果没有找到工作，或者生病、受伤、出现严重的经济困难，还可以申请延期还款。如毕业生去中学教书，教满5年就可以免除高达1万美元的贷款。如果去贫困地区做教师，可以减免更多。

政治学上有一个著名的“无赖假定原则”理论，即假定所有的政治人物都有可能成为“无赖”。不单是官员，其实任何一个人，在涉及自身利益尤其是经济利益的时候，都有可能成为“无赖”。助学贷款制度就是这样。问题是，我们在进行制度设计的时候，如何能建设一道可靠的预防机制，把大学生发展成“无赖”的道路堵死，而不是动辄就拿大学生个人的“道德品质”说事，动辄就让一个群体为一个存在漏洞的制度“背黑锅”。(原载:山西晚报)